Вывод Webmoney без комиссий. Часть 3. Зарабатываем на деньгах
06-08-2010 | Автор: Yaroslav.CH |
Рубрика: Операции с Webmoney
Метки: Верстальщику, Дизайнеру, Контент-менеджеру, Копирайтеру, Разработчику
76
Эта статья относится к серии: Операции с Webmoney
В предыдущих статьях серии «Операции с Webmoney» мы оформили карту, получили формальный сертификат, отконвертировали WMU и вывели на карту гривну. Теперь возникает закономерный вопрос — что же делать с полученными деньгами?
Стоп-стоп-стоп. Первый бесконтрольный порыв — «всё срочно потратить на плюшки и радости жизни!» мы подавим и задумаемся над тем как «сохранить и преумножить», чтобы потом этих самых плюшек было гораздо больше.
Долгое время я просто держал их на карте и периодически тратил, расплачиваясь в торговых сетях или Интернет. Но постоянно меня смущала мысль о том, что деньги на карте просто лежат мертвым грузом (1,5% годовых — не в счет) и не приносят мне дохода, позволяя зарабатывать на них лишь банку. Такой вариант меня, само собой, не слишком устраивал и я стал искать варианты применения выведенных средств.
Первая мысль была такой — если деньги уже лежат в банке, то почему бы не положить их на депозит и спокойно получать свои проценты? Но как раз в этот момент страну накрыло медным кризисным тазом, Национальный банк шустро выпустил мораторий на выдачу депозитов и толпы страждущих по своим деньгам клиентов заполонили отделения банков. Соответственно, по причине таких счастливых событий, я сразу сделал для себя вывод, что депозиты с ограничением по сроку действия — это явно не моё.
Сберегательный вклад — накапливаем и зарабатываем
Проанализировав возможные предложения, я определил для себя следующие параметры вклада, который бы меня устраивал:
- без ограничения по сроку действия — ездить каждый раз переоформлять депозитный договор мне не хотелось, а автоматическая пролонгация не устраивала еще больше;
- свободное снятие в любой момент без потери процентов — тот самый фактор, который позволил бы не волноваться на счет разного рода мораториев и прочих подобных «добрых дел»;
- свободное пополнение — оптимальнее всего для меня пополнять вклад в любой момент, без каких-либо ограничений по времени;
- пополнение на любую сумму — копить деньги на карте или тем более в кошельке Webmoney, в ожидании пока насобирается сумма, достаточная для пополнения — абсолютно не айс и сводит на нет все преимущества. Удобнее всего схема: получил — вывел — пополнил — проценты капают на большую сумму;
- ежедневное начисление процентов — учитывая, что депозит пополняется нерегулярно, лучше всего получать процент на остаток ежедневно, чтобы он начислялся на всю доступную сумму;
- адекватная процентная ставка — может я ретроград, но никогда не поверю, что банк, выдающий кредиты под 15% и обещающий ставки по депозитам под 30% протянет очень долго;
- выплата процентов ежемесячно — если мне что-то не понравится в процессе использования сотрудничества с банком или сам банк решит поменять условия в одностороннем порядке, я не хочу ждать до конца срока действия вклада, чтобы получить проценты в полном объеме.
Здраво предположив, что бегать каждый раз в отделение или звонить в колл-центр я не буду, я сразу стал рассматривать вариант подключения себе интернет-банкинга, со следующими условиями:
- адекватная система безопасности — идея доступа к деньгам с помощью исключительно логина и пароля отметается сразу, вариант с одноразовыми паролями по СМС меня тоже абсолютно не греет;
- система переводов между своими и внешними счетами — с одной стороны мне нужно иметь возможность легко перемещать деньги между своими счетами, а с другой — оплачивать те товары и услуги, которые нельзя оплатить с помощью Webmoney или карты. Я не так часто хожу в отделения с платежками, но раз уж открывать себе интернет-банкинг, то хочется избавиться от такой необходимости вообще;
- информирование о состоянии счета и накопившихся процентах — писать на бумажке или в телефоне суммы, которые я вносил, а потом их складывать в столбик — мне неудобно, пусть этим занимается банк.
Поскольку карта, как известно, открывалась в OTP Bank, я первым делом отправился смотреть доступные предложения этого банка. Просмотрев условия по депозитам я понял, что все они никоим образом не подходят к вышеуказанным условиям. А вот «Сберегательный счет со свободным снятием и пополнением «Удобные деньги+»» оказался именно тем, что мне и было нужно — доступный минимальный вклад, операции с помощью интернет-банкинга, отсутствие ограничений на пополнение и списание, простая процедура открытия. Был еще вариант под названием «Удобные деньги», но там почему-то ставка оказалась ниже, да и проценты выплачивались только ежегодно — в общем, неясно что оно и зачем.
Смущал только момент плавающей процентной ставки, которая имеет неприятную тенденцию как повышаться, так и снижаться, но я решил, что «эту неприятность мы переживем». Когда я открывал договор, процентная ставка составляла 12%, сейчас она снизилась, но насколько мне известно, это произошло у всех банков, соответственно, следующим ожидается подъем.
Интернет-банкинг — управляем и переводим
Далее в перечне требований стоял интернет-банкинг. О том, что он есть в OTP Bank я слышал уже довольно давно (direct mail от банка как-то приходил), но все никак не мог собраться с ним ознакомиться — учитывая, что в этом банке у меня была только одна-единственная карта, заводить себе ради нее целый интернет-банкинг смысла не было никакого.
Теперь же я решил заняться этим вопросом подробнее и отправился узнавать больше про OTPdirekt (так у OTP Bank называется комплекс из интернет- , телефонного- и смс-банкинга).
Первое, что попалось на глаза, это было разделение — на интернет и телефонный банкинг. Если с первым у меня не возникало никаких вопросов, то что означает второй я в принципе не знал. Выяснилось, что по функционалу это тоже самое, что и интернет, но только все операции проводятся не клиентом в барузере, а оператором Информационного центра — по указанию клиента.
То есть, проще говоря — ты звонишь в банк, авторизируешься и говоришь оператору что, как и с какого счета ты хочешь перевести, а он по твоим указаниям все это делает. Я потом попробовал — не было доступа к интернет — оказалось довольно удобно и абсолютно работоспособно.
Но момент, который меня интересовал больше всего — безопасность моих денег. Для OTPdirekt она реализована на уровне связки 3-х элементов: логина (номер договора), пин-кода и цифровой последовательности, которая генерируется т.н. «токеном».
Токен — генератор паролей, создающий раз в минуту цифровую последовательность, которую нужно ввести для аутентификации.
Устройство никоим образом не связано с банком — ни по телефону, ни по интернет — вообще никак. Работает по следующему принципу — генерация последовательности происходит одновременно на токене и на сервере-аутентификаторе, стоящем в банке. Соответственно, в один момент времени, набор цифр на сервере и на токене — одинаковый, что и позволяет производить авторизацию.
Простенько и со вкусом.
Почему такой вариант лучше, чем обычные логин и пароль, думаю, пояснять не нужно — вообще, банки, которые предлагают защищать деньги такой связкой, должны коллективно закрыться от бессилия и жадности. Практически тоже самое и с одноразовыми паролями по телефону — пассивная безопасность все же имеет куда более высокий уровень защиты, чем любые данные, которые передаются по внешним каналам связи, тем более — по телефону.
Более того, связка с токеном не подвержена не только перехвату по каналам связи, но также и разного рода кейлоггерам. Даже если считать одну последовательность токена, то через минуту она уже будет другой. А для большей безопасности можно не снимать птичку «Я желаю идентифицировать себя перед каждой транзакцией», что даже в самом плохом случае позволит злоумышленнику только лишь посмотреть на состояние счета, но не даст сделать ни одного перевода — для их совершения нужно будет вводить уже другую цифровую последовательность.
Keylogger (кейлоггер) — (англ. key — клавиша и logger — регистрирующее устройство) — это программное обеспечение или аппаратное устройство, регистрирующее каждое нажатие клавиши на клавиатуре компьютера.
Весь нужный мне функционал в системе присутствовал:
- переводы с карты и текущего счета в гривне/валюте физическим и юридическим лицам и международные переводы — позволяет оплачивать товары, платить за парковку, переводить деньги на другие карты, оплачивать услуги хостинга и т.д. И хотя я многое делаю либо сразу с кошелька Webmoney, либо с помощью карты — к сожалению, у нас пока еще не везде возможны такие формы оплаты и часть продавцов либо принимают только наличку, либо безналичные переводы;
- пополнение и списание со сберегательного счета — позволяет как переводить деньги с карты на сбергательный счет, так и списывать с него обратно на карту;
- выписки и история транзакций по счету — позволяет следить за тем, что происходит с деньгами;
- sms-банкинг — информирует о списаниях со счета.
Честно говоря, на данный момент другие операции я практически не провожу, а потому не вижу особого смысла в более навороченном функционале.
Вся операция по открытию сберегательного счета и подключению услуги OTPdirekt заняла у меня около часа с оформлением всех документов. Кстати, мне понравилась система назначения встречи с менеджером — вместо того, чтобы просто идти в отделение и «там Вам расскажут», девушка-оператор информационного центра предложила мне записаться на встречу на конкретное время, а также подсказала удобное отделение по отношению к моему географическому расположению.
В итоге стоять в очереди мне не пришлось — я пришел в назначенное время и спокойно заключил все договора и получил на руки токен. Первую сумму в 500 гривен я внес в отделении, а все остальное — перевел с карты с помощью OTPdirekt. На следующий день на сумму уже стали насчитываться проценты и начисляться первые гривны прибыли.
3 
170 
13
С удовольствием прочитал продолжение увлекательного сериала о превращении виртуальных денег в реальные купюры. Заинтересовал такой момент: чем же отличается принцип одноразовых паролей по телефону от цифровой последовательности «токена». На мой взгляд, очень проблематично отследить именно мое сообщение с цифровым кодом для входа. Материальные затраты на оборудование слежения не оправдают прибыль.
Лжец написал(а):
Тут дело не только в смсках как таковых — понятно, что ловить сообщения каждого отдельного пользователя не имеет смысла, но вспомните ситуацию с Webmoney, которые в последнее время ломают направо и налево — весь Интернет полон жалоб, хотя изначально система была достаточно устойчива и до определенного времени массовых взломов не было.
Более того, самое неприятное еще и в том, что не только ломают и выводят деньги, так потом и сама Webmoney ничего по этому поводу сделать не может — мол, средства ушли и все, надо было Вам лучше за ними следить. В итоге это привело к устойчивой позиции пользователей — опасно хранить деньги в кошельке. Но с Webmoney-то ладно, можно и не хранить, а как быть в случае банка?
Здесь ситуация практически такая же — сегодня системы для перехвата паролей теоретически нет (хотя по поводу того же Привата и без того ходят разговоры о пропадающих деньгах), завтра она появится и попасть под раздачу очень бы не хотелось.
Так или иначе, но система пассивной безопасности всегда лучше, чем передача данных по открытым каналам, которые к тому же еще и логируются на стороне оператора, а вся защита состоит из логина — общеизвестного номера телефона, обычного пароля — который неизвестно в каком виде хранится, и передаваемого в открытом доступе одноразового пароля. У меня на счетах лежат не миллионы (а жаль:), но и потерять то, что есть — очень бы не хотелось.
Мне именно потому и понравилась идея с токеном, что передачи данных нет в принципе — нечего перехватывать и есть возможность подтверждать каждую транзакцию отдельным вводом пароля.
Плюс, потерянный или украденный телефон сразу же дает другому человеку 2 из 3-х уровней входа, оставляя всю защиту лишь на обычный пароль, для подбора/получения которого существует уже масса способов.
На мой взгляд, лучше изначально выбирать более серьезную защиту, чем оставлять «на авось» — авось сломают или авось не сломают. Это как антивирус на компьютере — можно не тратиться на его покупку и поддержку, убеждая себя, мол, я по зловредным сайтам не хожу, но завтра ресурс, который всегда был белым и пушистым сломают и повесят какую-нибудь гадость, а ты об этом знать не зная — обязательно получишь эту гадость «в коллекцию».
Еще о безопасность webmoney кое-что вспомнил. Не знаю, сейчас способ актуален или нет. Но был троян небольшой по размеру для XP, на висте и 7-ке трюк уже не пройдет с их безопасным стеком. Троян мониторил буфер обмена, и когда заносился в него номер кошелька он менял его на другой, и невнимательный продавец мог отправить деньги злоумышленнику на его кошелек. Троян не имел функции отправки и приёма данных, а работал локально, что способствовало его живучести и невидимости для большинства антивирусников.
Что-то Ярослав взялся за PR ОТП банка в последнее время... уж не реклама ли? ;) (шучу)
А вообще мое скромное ИМХО говорит, что деньги в банке быть не должны. Они должны работать. Если и складывать их (давая заработать банкирам) то только лишь в одном случае — копить кругленькую сумму на что-либо.
Я в последнее время вообще стараюсь жить по кредиткам (используя грейс период). С одной стороны это может показаться трудным, т.к. кредитный лимит так и шепчет купить что-нибудь «нужное и дорогое». А с другой стороны я просто пользуюсь не собственными деньгами, а деньгами банка «нахаляву».
@SibNext: ну, в некотором роде согласен — получается как бы PR, но тут уж ничего не попишешь, чем пользуюсь, о том и пишу :)
Честно скажу, я никогда не понимал особого смысла в постоянном использовании кредитной карты — по-сути, ты все равно живешь на свои же, только с риском не погасить займ в срок. Единственный профит, на мой взгляд, это получение бОльшей суммы единоразово, но чем выше сумма — тем выше риск невозврата и «влёта» в проценты.
Поэтому, реально говоря, в чем именно заключается «халява» — я не совсем понимаю, гасить-то все равно надо и в полном объеме. А деньги-то все равно твои.
У меня есть знакомый, который делает несколько иначе — он все средства загоняет на сберегательный счет или краткосрочный депозит, тратит деньги с кредитки, а потом через 55 дней снимает всё со счета/депозита и гасит кредитную карту, получая тем самым профит в виде процентов по депозиту. Но только суммы там зачастую меряются от сотен тысяч и в этом есть реальный смысл.
Почему халява... ну так формально ты все-таки пользуешься деньгами банка, а не своими.
Ну и второй момент.
Дано: кредитка, регулярные поступления собственных средств.
Требуется купить что-то крупное. Варианты: подождать 2 месяца откладывая и купить или же купить, и откладывая за 2 месяца закрыть задолженность.
@SibNext: ну чисто формально — да, но это все равно, что брать деньги из тумбочки, которую сам же и пополняешь :)
Вот понимаешь, ключевое слово тут «регулярные». А ты абсолютно уверен, что в какой-то месяц этот платеж не задержится? :)
Вот именно это и есть основа рекламы кредитных карт для всех банков: купи сейчас — плати потом :)
Я все же предпочитаю покупать именно из накоплений и параллельно зарабатывать на этих накоплениях. На мой взгляд, такой вариант — более профитный и, что самое интересное, в большей степени отражает твой постулат «Деньги должны работать» :)
А я как раз сторонник, и более того, сам долгое время пользовался способом упомянутым тобой выше. Используем кредитку, а собственные средства храним на депозите и получаем проценты (требовалось накопить определенную сумму с возможностью ее оперативного получения) (Поэтому пускать деньги в оборот не представлялось возможным).
А в конце грейс периода закрываем долг. Сейчас в силу ряда причин депозит отсутствует...
Согласен, банки в рекламе делают упор именно на этот факт,
но если отбросить воду, то для себя можно извлечь полезное зерно.
Главный вопрос, соизмерять свои возможности, и закрывать кредит до истечения периода бесплатного использования. :)
Вот именно поэтому я и написал поступлениЯ :) т.е. нужно быть уверенным, в том, что закроешь долг. Я понимаю, что 100% гарантировать ничего нельзя, но примерно представлять свои возможности должен каждый. ИМХО ;)
SibNext написал(а):
Понимаешь, в том-то и вся проблема, что в случае сторонних поступлений ты не можешь со 100% точностью гарантировать, что получишь все вовремя и в срок, хотя точно знаешь, что должен получить достаточную для погашения сумму. Те же заказчики, например, имеют нехорошую тенденцию прятать голову в песок по поводу выплат, в очень неподходящее время :)
С точки зрения теории, твой вариант абсолютно реален, но при этом достаточно рискован и, на мой взгляд, его стоит использовать только в случае серьезной необходимости. Например, если нужна определенная сумма, но она превышает планируемые месячные доходы. А в остальном — можно просто подождать :)
Ну согласен в большей степени. Скорее я меряю по себе, т.к. был очень сильно разбалован на оффлайн работе. Задержка ЗП в 15-20 минут уже заставляет нервничать ;)